Visa crea le banche onchain: cosa cambia per chi non ha un conto corrente

Se avete mai provato ad aprire un conto corrente tradizionale in un paese in via di sviluppo, sapete che è un incubo di scartoffie e requisiti assurdi. Per milioni di persone, il sistema finanziario "classico" è praticamente un club privato. Ora Visa si è alleata con WeFi per costruire un sistema che salta completamente tutto questo. Se vi state chiedendo cosa siano le banche onchain, la risposta semplice è che sono servizi finanziari che vivono su una blockchain invece che in un quartier generale aziendale. Questo dà agli utenti un'identità digitale e un modo per gestire i soldi senza dover entrare in una filiale.

Come funziona davvero il banking onchain

In una banca normale, i vostri soldi sono solo un numero in un database privato di proprietà di una società. Per avere un conto serve un documento d'identità, un indirizzo fisso e tanta pazienza. Le banche onchain ribaltano tutto. Usando stablecoin come USDT e la rete Ethereum, queste "banche" permettono di creare un account tramite un wallet crittografico.

La parte interessante è l'integrazione degli IBAN direttamente sulla blockchain. Visa e WeFi non stanno solo lanciando un'app, ma stanno costruendo un'infrastruttura dove l'utente ha un numero di conto riconosciuto a livello globale che regola i pagamenti in stablecoin. Significa che qualcuno che vive in una zona con una valuta che crolla può detenere USDT, ricevere pagamenti da tutto il mondo e spenderli tramite un'interfaccia supportata da Visa senza mai mettere piede in banca.

Seguo lo spostamento verso la tokenizzazione dal 2019 e questa è la prima volta che vedo un gigante come Visa andare oltre il semplice "supporto" alle crypto per sostituire proprio i tubi del sistema bancario.

Perché è una vittoria per gli esclusi

Il termine "unbanked" è una parola che gli economisti adorano usare, ma per chi lo vive davvero significa non poter risparmiare in modo sicuro o non ottenere un prestito senza tassi d'interesse predatori. Le banche onchain risolvono il problema eliminando l'intermediario.

Quando il tuo conto è onchain, la "banca" non ha bisogno di verificare la tua residenza o il tuo credit score in modo tradizionale. La tua storia è la tua attività onchain. Questo apre le porte agli strumenti della DeFi (finanza decentralizzata). Immaginate un piccolo imprenditore nel sud-est asiatico che può ora chiedere un prestito usando le sue stablecoin come collaterale tramite uno smart contract, invece di implorare un prestito a tassi folli da un creditore locale.

Però c'è un problema. Se l'accesso è più facile, la sicurezza è interamente a carico dell'utente. In una banca tradizionale, se perdi la password vai in filiale con la carta d'identità. Nel banking onchain, se perdi le chiavi private, i tuoi soldi sono spariti. Ecco perché dico sempre a chi inizia di spostare i propri asset dagli exchange a un hardware wallet. Io preferisco il Ledger Nano Gen5 per i principianti perché ha uno schermo E Ink anche nella versione più economica da circa 99 dollari, rendendo molto più difficile inviare fondi all'indirizzo sbagliato per errore.

I rischi e l'ironia aziendale

A questo proposito ho dei sentimenti contrastanti. Da un lato, dare strumenti finanziari a chi ne è privo è un bene concreto. Dall'altro, stiamo vedendo il sogno della "decentralizzazione" venire assorbito dalla più grande società di pagamenti del pianeta.

C'è il rischio reale che queste banche onchain diventino solo un altro modo per le aziende di tracciare ogni singolo centesimo che spendete. Abbiamo visto il Tesoro USA spingere per avere più controllo sulle stablecoin ultimamente e, se Visa sarà il gateway principale, avrà un posto in prima fila per tutti quei dati.

Inoltre, il mercato è attualmente in una "Bitcoin Season", con l'Altcoin Season Index a 20/100. La maggior parte dei soldi fluisce verso BTC, mentre il resto del mercato, incluso ETH, fatica. Con la dominanza di ETH a livelli minimi in alcune metriche e gas fee basse, l'infrastruttura è pronta per questa scala, ma la voglia di utility basate su altcoin non è quella dell'hype del 2021.

La mia opinione su questo cambiamento

Penso che stiamo andando verso un mondo dove la parola "banca" significherà semplicemente "un posto che gestisce le tue chiavi". Visa non lo fa per generosità, lo fa perché ha capito dove sta andando il mondo. Il banking tradizionale è lento e costoso. Quello onchain è istantaneo ed economico.

Non dico che sia un'utopia perfetta. Il rischio di bug negli smart contract o di crack-down regolamentari c'è sempre. Ma per chi, come me, ha visto il sistema tradizionale tradire la gente comune per decenni, vedere le barriere d'ingresso crollare per milioni di persone è un punto a favore. Vedrò se questo darà davvero potere all'utente o se sarà solo un modo più efficiente per Visa di incassare commissioni.