Visa bouwt onchain banken: wat betekent dit voor de underbanked?

Als je ooit hebt geprobeerd een traditionele bankrekening te openen in een ontwikkelingsland, dan weet je dat het een nachtmerrie is van papierwerk en willekeurige eisen. Voor miljoenen mensen is het traditionele financiële systeem eigenlijk een besloten clubje. Nu werkt Visa samen met WeFi om een systeem te bouwen dat dit volledig omzeilt. Als je je afvraagt wat onchain banken precies zijn, is het simpelste antwoord dat dit financiële diensten zijn die op een blockchain leven in plaats van in een hoofdkantoor. Gebruikers krijgen een digitale identiteit en een manier om geld vast te houden zonder dat er een fysiek kantoor aan te pas komt.

Hoe onchain bankieren echt werkt

Bij een normale bank is je geld gewoon een getal in een private database van een bedrijf. Om een rekening te openen heb je een identiteitsbewijs, een vast adres en een flinke dosis geduld nodig. Onchain banken draaien dit om. Door gebruik te maken van stablecoins zoals USDT en het Ethereum-netwerk, kunnen gebruikers een rekening openen met een cryptografische wallet.

Het interessante hier is de integratie van IBAN's direct op de blockchain. Visa en WeFi maken niet zomaar een nieuwe app, maar bouwen infrastructuur waarbij een gebruiker een wereldwijd erkend rekeningnummer heeft dat afrekent in stablecoins. Dit betekent dat iemand in een regio met een instortende munt USDT kan vasthouden, betalingen uit de hele wereld kan ontvangen en dit kan uitgeven via een interface van Visa, zonder ooit een bank te hebben bezocht.

Ik volg de verschuiving naar tokenisatie sinds 2019, en dit is de eerste keer dat ik zie dat een corporate reus als Visa verder gaat dan alleen crypto "ondersteunen". Ze vervangen nu echt het fundament van het bankensysteem.

Waarom dit een win is voor de underbanked

Economen gooien graag met de term "unbanked", maar voor de mensen die dit echt ervaren betekent het dat je niet veilig kunt sparen of geen lening kunt krijgen zonder roofzuchtige rentes. Onchain banken lossen dit op door de tussenpersoon weg te halen.

Wanneer je rekening on-chain staat, hoeft de bank je woonplaats of je kredietscore niet op de traditionele manier te controleren. Je geschiedenis is je on-chain activiteit. Dit opent een wereld aan DeFi-tools. Stel je een kleine ondernemer in Zuidoost-Azië voor die nu een lening kan afsluiten tegenover zijn stablecoin-tegoeden via een smart contract, in plaats van te smeken bij een lokale geldschieter voor een lening met een torenhoge rente.

Maar er is een addertje onder het gras. Hoewel de toegang makkelijker is, ligt de beveiliging volledig bij de gebruiker. Bij een traditionele bank ga je naar het kantoor met je ID als je je wachtwoord bent vergeten. Bij onchain bankieren is je geld weg als je je private keys verliest. Daarom zeg ik altijd tegen beginners dat ze hun assets van exchanges afhalen en in een hardware wallet zetten. Ik heb zelf een voorkeur voor de Ledger Nano Gen5 voor beginners, omdat het E Ink-touchscreen in de voordeligste versie van ongeveer 99 dollar het veel lastiger maakt om per ongeluk geld naar het verkeerde adres te sturen.

De risico's en de corporate ironie

Ik heb hier gemengde gevoelens over. Aan de ene kant is het bieden van financiële tools aan de underbanked een oprecht goed doel. Aan de andere kant zien we de droom van decentralisatie worden opgeslokt door het grootste betalingsbedrijf op aarde.

Er is een reëel risico dat deze onchain banken uiteindelijk gewoon een nieuwe manier worden voor bedrijven om elke cent die je uitgeeft bij te houden. We hebben gezien hoe de Amerikaanse schatkist recenter meer controle wilde over stablecoins. Als Visa de belangrijkste toegangspoort is, zitten ze op de eerste rij bij al die data.

Bovendien zit de markt momenteel in een "Bitcoin Season", met de Altcoin Season Index op 20/100. Het meeste geld stroomt naar BTC, terwijl de bredere markt, inclusief ETH, worstelt. Met een ETH-dominantie van slechts 0,1% in sommige statistieken en lage gas fees is de infrastructuur klaar voor deze schaal, maar de honger naar altcoin-utility is niet meer wat die tijdens de hype van 2021 was.

Mijn visie op deze verschuiving

Ik denk dat we naar een wereld gaan waar het woord "bank" uiteindelijk gewoon "een plek die je keys beheert" betekent. Visa doet dit niet uit goedheid; ze doen het omdat ze zien waar het schip naartoe vaart. Traditioneel bankieren is traag en duur. Onchain bankieren is direct en goedkoop.

Ik zeg niet dat dit een perfecte utopie is. Het risico op bugs in smart contracts of strenge regelgeving is er altijd. Maar voor iemand die heeft gezien hoe het traditionele systeem gewone mensen decennialang in de steek heeft gelaten, is het verlagen van de drempel voor miljoenen mensen een positieve ontwikkeling. Ik blijf nauwgezet volgen of dit de gebruiker echt macht geeft, of dat het gewoon een efficiëntere manier is voor Visa om kosten te innen.