Visa construiește bănci onchain și asta schimbă totul pentru cei fără acces la servicii bancare

Dacă ai încercat vreodată să deschizi un cont bancar tradițional într-o țară în curs de dezvoltare, știi că e un coșmar de acte și cerințe arbitrare. Pentru milioane de oameni, sistemul financiar "tradițional" e practic un club închis. Acum, Visa se partenerizează cu WeFi pentru a construi un sistem care ocolește complet toate astea. Dacă te întrebi ce sunt băncile onchain, răspunsul cel mai simplu e că sunt servicii financiare care există pe un blockchain, nu într-un sediu corporate, oferind utilizatorilor o identitate digitală și o metodă de a păstra bani fără a avea nevoie de o sucursală fizică.

Cum funcționează bankingul onchain

Într-o bancă normală, banii tăi sunt doar un număr într-o bază de date privată deținută de o companie. Ca să primești un cont, ai nevoie de buletin, o adresă fixă și multă răbdare. Băncile onchain schimbă regula jocului. Folosind stablecoin-uri precum USDT și rețeaua Ethereum, aceste "bănci" permit utilizatorilor să își creeze un cont folosind un wallet criptografic.

Aici vine partea interesantă: integrarea IBAN-urilor direct pe blockchain. Visa și WeFi nu fac doar o aplicație nouă, ci construiesc o infrastructură unde un utilizator poate avea un număr de cont recunoscut global care se reglează în stablecoin-uri. Asta înseamnă că cineva dintr-o regiune cu o monedă care se prăbușește poate deține USDT, poate primi o plată din orice colț al lumii și poate cheltui banii printr-o interfață suportată de Visa, fără să calce pragul unei bănci.

Urmăresc tranziția către tokenizare încă din 2019 și asta e prima dată când văd un gigant precum Visa să treacă dincolo de simplul "suport" pentru crypto și să încerce să înlocuiască efectiv toată țevăria sistemului bancar.

De ce e un câștig pentru cei fără acces la bănci

"Unbanked" e un termen pe care economiștii îl folosesc des, dar pentru cineva care trăiește asta, înseamnă că nu poți economisi în siguranță sau nu poți lua un împrumut fără dobânzi predicate. Băncile onchain rezolvă asta eliminând intermediarul.

Când contul tău e on-chain, "banca" nu mai are nevoie să îți verifice domiciliul sau scorul de credit în sensul tradițional. Istoricul tău este activitatea ta on-chain. Asta deschide o lume de instrumente DeFi (Finanțe Descentralizate). Imaginează-ți un mic antreprenor din Asia de Sud-Est care acum poate lua un împrumut garantat de rezervele sale de stablecoin printr-un smart contract, în loc să imploreze un împrumutător local pentru un credit cu dobândă uriașă.

Dar există o problemă. Deși accesul e mai ușor, securitatea e complet în sarcina utilizatorului. La o bancă tradițională, dacă îți pierzi parola, mergi la sucursală cu buletinul. În bankingul onchain, dacă pierzi cheile private, banii au dispărut. De aceea îi spun mereu pe cei care încep să își scoată activele de pe exchange-uri și să le pună într-un hardware wallet. Eu personal prefer Ledger Nano Gen5 pentru începători pentru că aduce un ecran tactil E Ink în cea mai accesibilă variantă, costând în jur de 99 dolari, ceea ce face mult mai greu să trimiți bani din greșeală la adresa greșită.

Riscurile și ironia corporate

Am sentimente mixte aici. Pe de o parte, oferirea de instrumente financiare celor fără acces la bănci e un lucru bun. Pe de altă parte, vedem cum visul "descentralizării" este absorbit de cea mai mare companie de plăți de pe planetă.

Există riscul real ca aceste bănci onchain să devină doar o altă metodă prin care corporațiile pot urmări fiecare cent pe care îl cheltui. Am văzut recent cum Trezorul SUA a presat pentru mai mult control asupra stablecoin-urilor și, dacă Visa e poarta principală, ei vor avea loc prim în rând la toate acele date.

În plus, piața este acum în "Bitcoin Season", cu Indexul Altcoin Season la 20/100. Cei mai mulți bani intră în BTC, în timp ce restul pieței, inclusiv ETH, se chină. Cu o dominanță a ETH de doar 0.1% în unele metrici și taxe de gas mici, infrastructura e gata pentru acest volum, dar apetitul pentru utilitatea altcoin-urilor nu mai e unde a fost în hype-ul din 2021.

Opinia mea despre această schimbare

Cred că ne îndreptăm spre o lume în care cuvântul "bancă" va însemna pur și simplu "un loc care îți gestionează cheile". Visa nu face asta din bunătate; o fac pentru că văd unde merge lucrul. Bankingul tradițional e lent și scump. Cel onchain e instant și ieftin.

Nu spun că asta e o utopie perfectă. Riscul de bug-uri în smart contracte sau represiuni reglementare e mereu prezent. Dar pentru cineva care a văzut sistemul tradițional să îi lase în urmă pe oamenii obișnuiți timp de decenii, faptul că barierele de intrare scad pentru milioane de oameni e un lucru pozitiv. Voi urmări cu atenție dacă asta îi împuternicește cu adevărat pe utilizatori sau dacă e doar o metodă mai eficientă prin care Visa să colecteze comisioane.