Visa के onchain banks क्या हैं और ये बिना बैंक अकाउंट वालों के लिए कैसे गेम-चेंजर हैं?

अगर आपने कभी किसी विकासशील देश में पारंपरिक बैंक अकाउंट खोलने की कोशिश की है, तो आप जानते होंगे कि कागजी कार्रवाई और अजीबोगरीब शर्तों का वह सिलसिला किसी बुरे सपने जैसा होता है। करोड़ों लोगों के लिए यह "ट्रेडिशनल" फाइनेंशियल सिस्टम असल में एक बंद क्लब जैसा है। अब, Visa और WeFi मिलकर एक ऐसा सिस्टम बना रहे हैं जो इन सारी रुकावटों को पूरी तरह खत्म कर देगा। अगर आप सोच रहे हैं कि onchain banks क्या होते हैं, तो आसान शब्दों में कहें तो ये ऐसी फाइनेंशियल सर्विस हैं जो किसी कॉर्पोरेट ऑफिस में नहीं, बल्कि ब्लॉकचेन पर चलती हैं। यह यूजर्स को एक डिजिटल पहचान देता है ताकि उन्हें पैसे रखने के लिए किसी फिजिकल बैंक ब्रांच की जरूरत न पड़े।

onchain banking असल में काम कैसे करता है

एक आम बैंक में, आपका पैसा बस एक प्राइवेट डेटाबेस में दर्ज एक नंबर होता है जिसे कंपनी कंट्रोल करती है। अकाउंट खोलने के लिए आपको सरकारी आईडी, पर्मानेंट एड्रेस और बहुत सारे सब्र की जरूरत होती है। onchain banks इस तरीके को पूरी तरह पलट देते हैं। USDT जैसे स्टेबलकॉइन्स और Ethereum नेटवर्क का इस्तेमाल करके, ये "बैंक" यूजर्स को सिर्फ एक क्रिप्टोग्राफिक वॉलेट के जरिए अकाउंट बनाने की सुविधा देते हैं।

असली कमाल तो IBANs (इंटरनेशनल बैंक अकाउंट नंबर्स) को सीधे ब्लॉकचेन से जोड़ने में है। Visa और WeFi सिर्फ एक नया ऐप नहीं बना रहे, बल्कि एक ऐसा इंफ्रास्ट्रक्चर तैयार कर रहे हैं जहां यूजर के पास एक ऐसा अकाउंट नंबर होगा जिसे दुनिया भर में पहचाना जाएगा और जो स्टेबलकॉइन्स में सेटल होगा। इसका मतलब है कि अगर कोई ऐसे इलाके में है जहां की करेंसी गिर रही है, तो वह USDT रख सकता है, दुनिया के किसी भी कोने से पेमेंट ले सकता है और Visa के इंटरफेस के जरिए उसे खर्च कर सकता है, बिना किसी बैंक के चक्कर काटे।

मैं 2019 से टोकेनाइजेशन की तरफ बढ़ते इस बदलाव को ट्रैक कर रही हूं, और यह पहली बार है जब मैंने Visa जैसे किसी बड़े कॉर्पोरेट दिग्गज को सिर्फ क्रिप्टो का "समर्थन" करने के बजाय बैंकिंग सिस्टम की पूरी पाइपलाइन बदलने की कोशिश करते देखा है।

उन लोगों के लिए यह जीत क्यों है जिनके पास बैंक अकाउंट नहीं हैं

अर्थशास्त्री "unbanked" शब्द का इस्तेमाल बहुत करते हैं, लेकिन जो लोग असल में इस स्थिति में जी रहे हैं, उनके लिए इसका मतलब है कि वे न तो सुरक्षित बचत कर सकते हैं और न ही बिना भारी ब्याज के लोन ले सकते हैं। onchain banks बिचौलियों को हटाकर इस समस्या को हल करते हैं।

जब आपका अकाउंट ऑन-चेन होता है, तो "बैंक" को आपकी रेजिडेंसी या पारंपरिक क्रेडिट स्कोर वेरिफाई करने की जरूरत नहीं होती। आपकी ऑन-चेन एक्टिविटी ही आपकी हिस्ट्री बन जाती है। इससे DeFi (Decentralized Finance) टूल्स की एक नई दुनिया खुल जाती है। सोचिए, दक्षिण पूर्व एशिया या भारत के किसी छोटे शहर का बिजनेस ओनर अब किसी लोकल साहूकार से महंगे लोन की भीख मांगने के बजाय, स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट के जरिए अपने स्टेबलकॉइन होल्डिंग्स के बदले लोन ले सकता है।

लेकिन इसमें एक पेंच है। हालांकि एक्सेस आसान है, लेकिन सुरक्षा की पूरी जिम्मेदारी यूजर पर होती है। पारंपरिक बैंक में अगर आप पासवर्ड भूल जाएं, तो आप आईडी लेकर ब्रांच जा सकते हैं। onchain banking में, अगर आपने अपनी प्राइवेट कीज़ (private keys) खो दीं, तो आपका पैसा गया। इसीलिए मैं हमेशा नए लोगों को सलाह देती हूं कि अपने एसेट्स को एक्सचेंज से निकालकर हार्डवेयर वॉलेट में रखें। मैं खुद शुरुआती लोगों के लिए Ledger Nano Gen5 पसंद करती हूं क्योंकि इसका E Ink टचस्क्रीन इसे काफी किफायती और सुरक्षित बनाता है, जिससे गलती से गलत एड्रेस पर फंड भेजने का खतरा कम हो जाता है।

जोखिम और कॉर्पोरेट विडंबना

इसे लेकर मेरे मन में मिली-जुली भावनाएं हैं। एक तरफ, उन लोगों को फाइनेंशियल टूल्स देना जिनके पास बैंक नहीं हैं, एक नेक काम है। दूसरी तरफ, हम देख रहे हैं कि "विकेंद्रीकरण" (decentralization) का सपना दुनिया की सबसे बड़ी पेमेंट कंपनी द्वारा निगला जा रहा है।

एक असली खतरा यह है कि ये onchain banks अंततः कॉर्पोरेशन्स के लिए आपके एक-एक पैसे पर नजर रखने का एक और जरिया बन जाएंगे। हमने हाल ही में देखा है कि अमेरिकी ट्रेजरी स्टेबलकॉइन्स पर अधिक नियंत्रण चाहती है, और अगर Visa मुख्य गेटवे बन जाता है, तो उनके पास उस डेटा की फ्रंट-रो सीट होगी।

साथ ही, मार्केट अभी "Bitcoin Season" में है, और Altcoin Season Index 20/100 पर है। ज्यादातर पैसा BTC में जा रहा है, जबकि ETH सहित बाकी मार्केट संघर्ष कर रहा है। कुछ मैट्रिक्स में ETH डोमिनेंस सिर्फ 0.1% है और गैस फीस कम बनी हुई है। इंफ्रास्ट्रक्चर तो इस स्केल के लिए तैयार है, लेकिन ऑल्टकॉइन यूटिलिटी के लिए वह क्रेज नहीं है जो 2021 के हाइप के दौरान था।

इस बदलाव पर मेरी राय

मुझे लगता है कि हम एक ऐसी दुनिया की ओर बढ़ रहे हैं जहां "बैंक" शब्द का मतलब सिर्फ "एक जगह जो आपकी कीज़ मैनेज करती है" रह जाएगा। Visa यह किसी अहसान के तौर पर नहीं कर रहा; वे ऐसा इसलिए कर रहे हैं क्योंकि उन्हें पता है कि पुराना सिस्टम अब खत्म हो रहा है। पारंपरिक बैंकिंग धीमी और महंगी है। onchain banking तुरंत और सस्ती है।

मैं यह नहीं कह रही कि यह कोई परफेक्ट यूटोपिया है। स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट बग्स या रेगुलेटरी crackdown का खतरा हमेशा रहता है। लेकिन जिसने दशकों तक पारंपरिक सिस्टम को आम लोगों को धोखा देते देखा है, उसके लिए करोड़ों लोगों के लिए एंट्री बैरियर का गिरना एक सकारात्मक बात है। मैं करीब से देखूंगी कि क्या यह वाकई यूजर को सशक्त बनाता है या फिर यह Visa के लिए फीस वसूलने का एक और कुशल तरीका है।