Visa buduje banki onchain i to zmienia wszystko dla osób bez dostępu do bankowości

Jeśli kiedykolwiek próbowaliście otworzyć tradycyjne konto bankowe w kraju rozwijającym się, wiecie, że to koszmar pełen papierkowej roboty i absurdalnych wymagań. Dla milionów ludzi "tradycyjny" system finansowy to w zasadzie zamknięty klub. Teraz Visa współpracuje z WeFi, żeby zbudować system, który całkowicie to omija. Jeśli zastanawiacie się, czym właściwie są banki onchain, najprościej mówiąc są to usługi finansowe, które istnieją na blockchainie, a nie w siedzibie korporacji. Dają użytkownikom cyfrową tożsamość i sposób na trzymanie pieniędzy bez konieczności odwiedzania fizycznego oddziału.

Jak działa bankowość onchain w praktyce

W zwykłym banku twoje pieniądze to tylko liczba w prywatnej bazie danych należącej do firmy. Żeby założyć konto, potrzebujesz dowodu osobistego, stałego adresu i ogromnych pokładów cierpliwości. Banki onchain odwracają to podejście. Wykorzystując stablecoiny, takie jak USDT, oraz sieć Ethereum, te "banki" pozwalają tworzyć konta za pomocą portfela kryptograficznego.

Prawdziwa magia polega na integracji numerów IBAN bezpośrednio z blockchainem. Visa i WeFi nie tworzą po prostu kolejnej aplikacji. Budują infrastrukturę, w której użytkownik ma globalnie uznawany numer konta, a rozliczenia odbywają się w stablecoinach. Oznacza to, że ktoś z regionu, gdzie lokalna waluta drastycznie traci na wartości, może trzymać USDT, otrzymywać przelewy z całego świata i wydawać je przez interfejs wspierany przez Visę, nie wchodząc nigdy do budynku banku.

Śledzę trend tokenizacji od 2019 roku i to pierwszy raz, kiedy widzę, jak gigant pokroju Visy przestaje tylko "wspierać" krypto, a zaczyna realnie wymieniać rury w instalacji systemu bankowego.

Dlaczego to szansa dla wykluczonych finansowo

"Osoby bez dostępu do bankowości" to termin, który ekonomiści uwielbiają powtarzać, ale dla ludzi, którzy z tym żyją, oznacza to brak możliwości bezpiecznego oszczędzania czy brania pożyczek bez lichwiarskich odsetek. Banki onchain rozwiązują ten problem, wycinając pośrednika.

Kiedy twoje konto jest on-chain, "bank" nie musi weryfikować twojego miejsca zamieszkania czy scoringu kredytowego w tradycyjnym sensie. Twoją historią jest twoja aktywność w sieci. To otwiera drzwi do narzędzi DeFi (zdecentralizowanych finansów). Wyobraźcie sobie właściciela małej firmy w Azji Południowo-Wschodniej, który może teraz wziąć pożyczkę pod zastaw swoich stablecoinów przez smart kontrakt, zamiast prosić lokalnego pożyczkodawcę o kredyt na ogromny procent.

Jest jednak haczyk. Choć dostęp jest łatwiejszy, bezpieczeństwo spoczywa w całości na użytkowniku. W tradycyjnym banku, gdy zgubisz hasło, idziesz do oddziału z dowodem. W bankowości onchain utrata kluczy prywatnych oznacza utratę pieniędzy. Dlatego zawsze powtarzam początkującym, żeby zabrali środki z giełd i przenieśli je na portfel sprzętowy. Ja osobiście polecam Ledger Nano Gen5 dla startujących, bo w najtańszym wariancie za około 99 dolarów dostajemy ekran E Ink, co znacznie zmniejsza ryzyko pomyłki przy wysyłaniu środków na zły adres.

Ryzyka i korporacyjna ironia

Mam co do tego mieszane uczucia. Z jednej strony dostarczanie narzędzi finansowych osobom wykluczonym jest po prostu dobre. Z drugiej, widzimy, jak marzenie o "decentralizacji" zostaje wchłonięte przez największą firmę płatniczą na ziemi.

Istnieje realne ryzyko, że te banki onchain staną się po prostu kolejnym sposobem dla korporacji na śledzenie każdego centa, który wydajemy. Ostatnio widzieliśmy, jak Departament Skarbu USA naciska na większą kontrolę nad stablecoinami. Jeśli Visa będzie główną bramą, będą mieli miejsce w pierwszym rzędzie do wszystkich tych danych.

Warto też spojrzeć na rynek. Obecnie trwa "sezon na Bitcoina", a wskaźnik Altcoin Season Index wynosi 20/100. Większość kapitału płynie do BTC, podczas gdy szerszy rynek, w tym ETH, ma trudniej. Dominacja ETH w niektórych metrykach jest znikoma, a opłaty gas pozostają niskie. Infrastruktura jest gotowa na taką skalę, ale apetyt na użyteczność altcoinów nie jest już tak wielki, jak podczas hype'u z 2021 roku.

Moje zdanie o tej zmianie

Myślę, że idziemy w stronę świata, w którym słowo "bank" będzie oznaczało po prostu "miejsce, które zarządza twoimi kluczami". Visa nie robi tego z dobroci serca, tylko dlatego, że widzi, w którą stronę idzie świat. Tradycyjna bankowość jest powolna i droga. Bankowość onchain jest natychmiastowa i tania.

Nie twierdzę, że to idealna utopia. Ryzyko błędów w smart kontraktach czy regulacyjnych uderzeń zawsze istnieje. Ale dla kogoś, kto od dekad obserwuje, jak tradycyjny system zawodzi zwykłych ludzi, obniżenie barier wejścia dla milionów osób jest dużym plusem. Będę uważnie obserwować, czy to faktycznie wzmocni użytkowników, czy tylko stworzy Visie bardziej efektywny sposób na pobieranie opłat.