Visa สร้างธนาคาร onchain ช่วยคนเข้าไม่ถึงบริการทางการเงินให้เข้าถึงเงินทุนได้ง่ายขึ้น

ถ้าคุณเคยลองเปิดบัญชีธนาคารในประเทศที่กำลังพัฒนา คุณจะรู้เลยว่ามันคือนรกของงานเอกสารและเงื่อนไขที่เอาแน่เอานอนไม่ได้ สำหรับคนหลายล้านคน ระบบการเงิน "แบบดั้งเดิม" มันก็แค่คลับส่วนตัวที่ปิดประตูใส่หน้าพวกเขา ตอนนี้ Visa กำลังจับมือกับ WeFi เพื่อสร้างระบบที่ข้ามขั้นตอนพวกนี้ไปเลย ถ้าคุณสงสัยว่า ธนาคาร onchain คืออะไร คำตอบง่ายๆ คือมันคือบริการทางการเงินที่รันอยู่บนบล็อกเชน แทนที่จะอยู่ในสำนักงานใหญ่ของบริษัท ทำให้ผู้ใช้มีตัวตนดิจิทัลและที่เก็บเงินได้โดยไม่ต้องง้อสาขาธนาคาร

ธนาคาร onchain ทำงานยังไง

ในธนาคารปกติ เงินของคุณเป็นแค่ตัวเลขในฐานข้อมูลส่วนตัวที่บริษัทเป็นเจ้าของ การจะเปิดบัญชีได้คุณต้องมีบัตรประชาชน ที่อยู่เป็นหลักแหล่ง และความอดทนสูงมาก แต่ธนาคาร onchain พลิกวิธีคิดนี้ โดยการใช้ stablecoin อย่าง USDT และเครือข่าย Ethereum เพื่อให้ผู้ใช้สร้างบัญชีผ่าน cryptographic wallet แทน

สิ่งที่น่าสนใจจริงๆ คือการเอา IBAN (เลขบัญชีธนาคารสากล) มาเชื่อมกับบล็อกเชนโดยตรง Visa กับ WeFi ไม่ได้แค่ทำแอปใหม่ แต่พวกเขากำลังสร้างโครงสร้างพื้นฐานที่ทำให้ผู้ใช้มีเลขบัญชีที่ทั่วโลกยอมรับ และชำระเงินด้วย stablecoin ได้ ซึ่งหมายความว่าคนที่อยู่ในภูมิภาคที่ค่าเงินกำลังพังทลายสามารถถือ USDT รับเงินจากทั่วโลก และใช้จ่ายผ่านระบบของ Visa ได้โดยไม่ต้องก้าวเท้าเข้าธนาคารเลยสักครั้ง

ฉันตามเรื่อง tokenization มาตั้งแต่ปี 2019 และนี่เป็นครั้งแรกที่เห็นยักษ์ใหญ่อย่าง Visa ขยับจากการแค่ "สนับสนุน" คริปโต มาเป็นการเปลี่ยนท่อส่งเงินของระบบธนาคารจริงๆ

ทำไมเรื่องนี้ถึงเป็นข่าวดีสำหรับคนที่เข้าไม่ถึงธนาคาร

คำว่า "unbanked" หรือคนที่ไม่มีบัญชีธนาคาร เป็นคำที่นักเศรษฐศาสตร์ชอบใช้ แต่สำหรับคนที่เจอเรื่องนี้จริงๆ มันหมายถึงการที่คุณไม่สามารถออมเงินได้อย่างปลอดภัย หรือกู้เงินได้โดยไม่โดนดอกเบี้ยมหาโหด ธนาคาร onchain แก้ปัญหานี้ด้วยการตัดตัวกลางออกไป

พอบัญชีของคุณอยู่บนเชน "ธนาคาร" ก็ไม่จำเป็นต้องตรวจสอบที่อยู่หรือคะแนนเครดิตแบบเดิมๆ ประวัติการทำธุรกรรมบนบล็อกเชนคือตัวบอกทุกอย่าง ซึ่งมันเปิดประตูสู่โลกของ DeFi (Decentralized Finance) ลองนึกถึงเจ้าของธุรกิจรายย่อยในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ หรือแม้แต่ในไทยที่อาจจะเข้าไม่ถึงสินเชื่อธนาคาร แต่ตอนนี้เขาสามารถกู้เงินโดยใช้ stablecoin ค้ำประกันผ่าน smart contract ได้เลย โดยไม่ต้องไปอ้อนวอนขอเงินกู้ดอกเบี้ยแพงจากแหล่งเงินกู้นอกระบบ

แต่มีจุดที่ต้องระวัง คือแม้การเข้าถึงจะง่ายขึ้น แต่ความปลอดภัยขึ้นอยู่กับตัวผู้ใช้ร้อยเปอร์เซ็นต์ ในธนาคารปกติถ้าคุณลืมรหัสผ่าน คุณแค่ถือบัตรประชาชนไปที่สาขา แต่ในโลก onchain ถ้าคุณทำ private keys หาย เงินของคุณหายไปตลอดกาล นั่นคือเหตุผลที่ฉันบอกมือใหม่เสมอว่าให้ย้ายสินทรัพย์ออกจาก exchange มาไว้ใน hardware wallet ฉันแนะนำ Ledger Nano Gen5 สำหรับมือเริ่มต้น เพราะรุ่นนี้มีหน้าจอ E Ink และราคาประมาณ 99 ดอลลาร์ ช่วยลดความเสี่ยงในการโอนเงินผิดที่อยู่ได้เยอะ

ความเสี่ยงและความย้อนแย้งของบริษัทใหญ่

เอาจริงๆ ฉันมีความรู้สึกก้ำกึ่งกับเรื่องนี้ ด้านหนึ่ง การมอบเครื่องมือทางการเงินให้คนที่ขาดโอกาสคือเรื่องดีจริงๆ แต่อีกด้าน เรากำลังเห็นความฝันเรื่อง "การกระจายอำนาจ" (decentralization) ถูกกลืนกินโดยบริษัทรับชำระเงินที่ใหญ่ที่สุดในโลก

มีความเสี่ยงว่าธนาคาร onchain เหล่านี้จะกลายเป็นอีกช่องทางให้บริษัทใหญ่ติดตามทุกสตางค์ที่คุณใช้ เราเห็นกระทรวงการคลังสหรัฐฯ พยายามควบคุม stablecoin มากขึ้นเรื่อยๆ และถ้า Visa เป็นประตูหลัก พวกเขาก็จะได้เห็นข้อมูลทุกอย่างในแถวหน้าเลย

นอกจากนี้ ตลาดตอนนี้อยู่ในช่วง "Bitcoin Season" โดยที่ Altcoin Season Index อยู่ที่ 20/100 เงินส่วนใหญ่ไหลเข้า BTC ในขณะที่ตลาดภาพรวมรวมถึง ETH กำลังลำบาก แม้ว่าโครงสร้างพื้นฐานจะพร้อมรองรับสเกลนี้เพราะค่า gas ยังต่ำ แต่ความต้องการใช้ altcoin ในเชิง utility อาจจะไม่แรงเท่าช่วงไฮป์ปี 2021

มุมมองของฉันต่อการเปลี่ยนแปลงนี้

ฉันคิดว่าเรากำลังเดินไปสู่โลกที่คำว่า "ธนาคาร" จะหมายถึง "ที่จัดการ keys ของคุณ" ในที่สุด Visa ไม่ได้ทำเรื่องนี้เพราะใจบุญ แต่ทำเพราะเห็นว่าโลกกำลังเปลี่ยนไป ธนาคารแบบเดิมนั้นช้าและแพง ส่วนธนาคาร onchain นั้นเร็วและถูกกว่ามาก

ฉันไม่ได้บอกว่านี่คือยูโทเปียที่สมบูรณ์แบบ ความเสี่ยงเรื่องบั๊กใน smart contract หรือการกวาดล้างจากกฎหมายยังมีอยู่เสมอ แต่สำหรับคนที่เห็นระบบการเงินแบบเดิมทิ้งคนธรรมดามานานหลายทศวรรษ การที่กำแพงในการเข้าถึงเงินทุนลดลงสำหรับคนนับล้านคือเรื่องบวก ฉันจะรอดูว่าเรื่องนี้จะช่วยให้ผู้ใช้มีอำนาจมากขึ้นจริงๆ หรือแค่เป็นวิธีที่ Visa จะเก็บค่าธรรมเนียมได้มีประสิทธิภาพขึ้นกันแน่