Visa baut Onchain-Banken: Was das für Menschen ohne Bankkonto bedeutet

Wenn man versucht, in einem Entwicklungsland ein traditionelles Bankkonto zu eröffnen, landet man schnell in einem Albtraum aus Papierkram und willkürlichen Anforderungen. Für Millionen von Menschen ist das klassische Finanzsystem im Grunde ein geschlossener Club. Jetzt arbeitet Visa mit WeFi zusammen, um ein System zu bauen, das diese Hürden komplett umgeht. Falls ihr euch fragt, was Onchain-Banken eigentlich sind: Das sind Finanzdienstleistungen, die auf einer Blockchain laufen statt in einer Konzernzentrale. Nutzer bekommen so eine digitale Identität und einen Ort für ihr Geld, ohne jemals eine Filiale betreten zu müssen.

Wie Onchain-Banking eigentlich funktioniert

In einer normalen Bank ist euer Geld nur eine Zahl in einer privaten Datenbank, die einem Unternehmen gehört. Für ein Konto braucht ihr einen Ausweis, eine feste Adresse und eine Menge Geduld. Onchain-Banken drehen das Ganze um. Mit Stablecoins wie USDT und dem Ethereum-Netzwerk können Nutzer ein Konto einfach über eine kryptografische Wallet erstellen.

Der eigentliche Clou ist die Integration von IBANs direkt auf der Blockchain. Visa und WeFi bauen hier eine Infrastruktur, in der ein Nutzer eine weltweit anerkannte Kontonummer hat, die in Stablecoins abgerechnet wird. Das bedeutet, jemand in einer Region mit einer kollabierenden Währung kann USDT halten, Zahlungen aus aller Welt empfangen und diese über eine Visa-Schnittstelle ausgeben.

Ich verfolge den Trend zur Tokenisierung seit 2019. Das ist das erste Mal, dass ich sehe, wie ein Gigant wie Visa nicht nur Crypto "unterstützt", sondern tatsächlich die gesamte Rohrleitung des Bankensystems ersetzt.

Ein Gewinn für die Unterversorgten

Ökonomen lieben den Begriff "unbanked", aber für die Betroffenen bedeutet es schlicht, dass man nicht sicher sparen kann oder nur Kredite zu räuberischen Zinsen bekommt. Onchain-Banken lösen das, indem sie den Mittelsmann entfernen.

Wenn das Konto on-chain liegt, muss die Bank weder den Wohnsitz noch den Schufa-Score im traditionellen Sinne prüfen. Die Historie ist die on-chain Aktivität. Das öffnet die Tür zu DeFi-Tools. Stellt euch einen Kleinunternehmer in Südostasien vor, der nun einen Kredit gegen seine Stablecoin-Bestände über einen Smart Contract aufnimmt, statt bei einem lokalen Geldleiher zu betteln.

Aber es gibt einen Haken. Während der Zugang einfacher wird, liegt die Sicherheit komplett beim Nutzer. In einer normalen Bank geht man bei einem Passwortverlust mit dem Ausweis in die Filiale. Beim Onchain-Banking ist das Geld weg, wenn die Private Keys verloren gehen. Deshalb rate ich jedem Anfänger, seine Assets von den Börsen wegzubewegen und in eine Hardware-Wallet zu stecken. Ich persönlich empfehle für den Start den Ledger Nano Gen5, weil er in der günstigsten Preisklasse für etwa 99 $ bereits ein E-Ink-Touchdisplay bietet. Das macht es deutlich schwerer, Geld versehentlich an die falsche Adresse zu schicken.

Risiken und die Ironie der Konzerne

Ich habe da gemischte Gefühle. Einerseits ist es eine gute Sache, Finanztools für Menschen zugänglich zu machen, die sonst nichts haben. Andererseits sehen wir, wie der Traum der "Dezentralisierung" vom größten Zahlungsunternehmen der Welt aufgesogen wird.

Es besteht ein echtes Risiko, dass diese Onchain-Banken am Ende nur ein weiterer Weg für Konzerne sind, jeden einzelnen Cent zu tracken, den man ausgibt. Wir haben ja gesehen, wie sehr das US-Finanzministerium zuletzt versucht hat, die Kontrolle über Stablecoins zu gewinnen. Wenn Visa das Haupt-Gateway ist, sitzen sie in der ersten Reihe bei all diesen Daten.

Zudem befinden wir uns gerade in einer "Bitcoin Season", der Altcoin Season Index liegt bei 20/100. Das meiste Geld fließt in BTC, während der restliche Markt, inklusive ETH, kämpft. Die Infrastruktur ist bereit für diese Skalierung, aber die Lust an Altcoin-basierten Anwendungen ist nicht mehr so hoch wie während des Hypes 2021.

Meine Meinung zum Wechsel

Ich glaube, wir bewegen uns auf eine Welt zu, in der das Wort "Bank" irgendwann nur noch bedeutet: "ein Ort, der deine Keys verwaltet". Visa macht das nicht aus Nächstenliebe, sondern weil sie die Zeichen der Zeit lesen. Traditionelles Banking ist langsam und teuer. Onchain-Banking ist sofort und günstig.

Ich behaupte nicht, dass das eine perfekte Utopie ist. Das Risiko von Smart-Contract-Bugs oder regulatorischen Hammerbrüchen ist immer da. Aber für jemanden, der gesehen hat, wie das traditionelle System normale Menschen über Jahrzehnte hängen ließ, ist es ein Netto-Plus, wenn die Eintrittsbarrieren für Millionen fallen. Ich werde genau beobachten, ob das den Nutzern wirklich Macht gibt oder nur ein effizienterer Weg für Visa ist, Gebühren zu kassieren.